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透析理财类保险险种

来源：中国保险网更新时间：2006-08-28

    理财类寿险保单与传统寿险保单两者的共同点是：为客户提供基本的寿险保障。传统寿险保单具有保障稳定的优点，而理财类寿险保单则收益与风险共存。因此，两种类型的保险针对不同客户的多层次需求，不可能完全相互替代，对每一位保户而言，最好的险种就应该是最适合其需求的险种。

      理财类寿险保单与传统寿险保单两者的不同点是：

一、风险

     传统产品在保单期满时保证支付一定的金额，其资产运用以银行存款利息为中心，重视安全性。并且，即使投资收益比预定利率低时，也保证支付，资产运用风险由保险公司负担。

     理财类产品在资金运用方面是以有价证券为中心，追求买卖收益和综合的高回报率。单位的价值直接反映在帐户拥有的资产上，而且，也随着投资项目的业绩表现波动。由于经济增长和资金运用得当可使得收益较高；另一方面，受经济波动等影响，期满保险金和退保金是没有确定保证的，这是高风险的体现。因此，保单的利益和风险直接累积到客户身上，由客户承担风险和享有收益。

二、透明度

     在设计传统保单的保费时，客户不知道所支付的保费是如何分摊到各种收费中的，而理财类产品保单在运作上是透明的。客户能够看到他们的保单内部是如何运作的，因为保费分派的各项用途都让他们知道。客户每年都会收到年度报告，说明保单的各个项目的实际状况。

三、回报

     传统保单的保额和给付是固定的、保证可得的。

     理财类产品保单的回报直接与投资账户的经营业绩相关，回报没有固定保证。但是，风险保额却是有保证的。

四、现金价值

     理财类产品保单与传统保单（定期保险除外）两者都会累积现金价值。

     传统保单的现金价值是在商品售卖时就同时确定了的。

     理财类产品保单的现金价值则是保单拥有的所有“投资帐户单位”的价值总和。兑现时以卖出价计算，所以，保单的现金价值是不确定的。

五、有加保选择权

     传统保单没有加保选择权。除非“另起炉灶”，选择新保单。理财类产品保单则有加保选择权，客户可以享有在一定的条件下加保免体检的权利。

（佚名）

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