孙小姐春节后迈入了有车族的行列，这是她期待许久的时刻。但为车买保险却使她感到困惑。保险公司、4S店和代理公司都给孙小姐报价，同样一家保险公司，同样投保车损、三者、盗抢和不计免赔，报价最高的达到4900元，报价最低的只有3700元。

　　面对高达1200元的差价，孙小姐有些迷糊了：“为什么会有1200元的差价？二者享受的服务有什么不同？我该找谁投保？”

　　和孙小姐有着同样困惑的人不止一个。虽然，从下月开始，新的商业车险即将实施，但这种类似的问题还会存在。到底4S店、保险公司、代理公司的车险有何区别？在哪里购买车险才会适合自己呢？

    4S店价高买个踏实

　　除了代理公司，目前买车险最常见的渠道之一就是汽车专卖店了。据保险业内人士介绍，以4S店为代表的汽车经销商、汽车维修商目前大多代理销售车险，在4S店里投保前期保费通常比较高。这是因为4S店负责车辆专修，后期成本高，而且4S店的配件较贵，一般是在进价上加收30%，工费也较高。这样，保险公司在出单时厘定保费要考虑以上因素，前期保费通常要比去年保险公司自己投保高10%——20%。
　　虽价格较高，但4S店在避免风险、售后质量上显然更有保障。事实上，4S店扮演的同样是“代理”的角色。在与保险公司签订“代理合同”后，4S店被授予出单权，可以拿到绝不低于代理公司的手续费比例。4S店往往以此作为车价优惠的本钱，并不在保险上直接打折让利。

　　另外，在4S店投保的好处是售后服务，出险后的理赔都不用投保人操心，配件通常也是原厂的，质量上有保证。专家建议，刚买车的新手最好还是在4S店上保险，虽然多掏了点钱，但服务和维修都有保障，等于花钱买了个放心。当然，在4S店投保也不等于可以闭着眼睛照单全收，保险公司一般会向代理销售机构支付一定的手续费，有些机构在向投保人介绍各公司投保方案时不从投保人的利益出发，而是按保险公司“返点”的多少有意识地误导投保人，这就需要投保人多留一个心眼了。

    代理公司价低有风险

　　保险公司、4S店给孙小姐的报价都在4900元以上。报出3700元的保险代理业务员直言不讳地表示：“便宜的钱原本都是我的手续费！现在的客户最看重价格，货比三家是很常见的。我的报价低，是因为我把大部分回扣都让给了车主，自己只挣三四百元。”业务员称，保险
报价的优惠幅度通常在17%。
　　然而低价确有风险。据保监会的调查，目前全国保险代理机构工作人员中，持有《保险代理从业人员基本资格证书》以及《保险代理从业人员展业证书》的不足80%。有的车主被无证业务员以伪造保单骗去数千元保险费的案例比比皆是。

　　据某公司管理人员透露，该公司车险个人业务的八成以上都来源于汽车经销商及代理公司，手续费比例直接左右着业绩。许多代理机构和经销商同时代理多家保险公司的车险，谁的手续费高，就出哪家的保单，往往有规模小的保险公司抛出高额手续费以吸引代理，而非直接用户。

　　不过，记者在采访一些代理公司时，他们不约而同地认为，虽然市场上小部分代理行为的确存在问题，但车险的细分化服务将是未来的趋势。代理商认为，保险公司就该专门制定车险条款、精算车险保费以及研发车险险种之职，至于车险销售、理赔、定损、增值服务不妨外包给代理公司来做。

    保险公司老司机最划算

　　而对于那些久经考验的老司机来说，去4S店多花这点钱就不划算了。老司机一般对车比较了解，出了问题知道怎么解决，4S店提供的附加服务对他们来说可有可无。这时亲自去保险公司投保，保费会便宜许多。
　　保险公司会根据车型、出险率、配件市场价格等诸多因素厘定保费，保费基准较低，相对而言更实惠些。

　　保险公司的报价都是由程序计算得出的结果，除指定驾驶员、某些特定车型有一定优惠系数外，别无二价，但很少有车主向其直接投保