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车险条款再统一盈利起跑线划定

来源：解放日报更新时间：2007-03-28

　　4月1日实施的新车险条款，再次让人看到了统颁条款的影子，中国保险行业协会修改完成了三款车险，让保险公司从中选择，至此，车险完成了从统一条款到个性化条款再到统一条款这样一个循环。

　　差异竞争欠火候

　　从2003年至今，国内车险条款从最早实行统一条款转变为允许各公司制订个性化条款，现又回归监管制定格式条款的局面，如此“伤筋动骨”的变化，主要原因在于，车险竞争长期处于低级阶段，盈利水平相对较低。

　　据了解，去年实行的三款车险基本条款，其实是在人保、太保和平安三家车险条款的基础上制定的。条款和费率虽然得到统一，但费率浮动和险种结构仍然有较大差异。那些不熟悉车险的车主，很容易受到价格和险种等因素的影响。

　　某保险公司车险部负责人表示，差异化条款看似能够细分市场和客户群体，提升公司的竞争力。实际上，车主并没能从中受益，在无法辨别险种是否自己保障需求的情况下，价格或者促销赠品成为选择导向。而保险公司也没实现可观利润，由于销售成本过高，风险管理水平滞后，车险业务往往入不敷出。

　　通过变化寻求统一

　　业内人士指出，现行车险条款实施不到9个月就被替换，新条款对规范竞争秩序的作用可见一斑。从内容来看，07版新条款虽然仍分为三款，每款险种结构、费率浮动因子和风险分类等也与现行条款有着明显差别，但三款之间的差异明显缩小。

　　今后很可能出现各财产险公司险种结构相同的情况，即都具有三者险、车损险、盗抢险和车上人员责任险四种主险的格局。据了解，现行C款车险将盗抢险列为主险后，车主便可根据车辆的停放管理水平的变化，选择投保一定时期的盗抢险，而不必受制于车损险的保险期限。

　　新条款中，费率调整因子和系数的种类虽然增多，但各条款之间去异求同，将有效改善车险保费折扣优惠混乱的局面。目前，国内各财产险公司虽然使用行业基本条款，但费率调整的因子和系数都由各公司自己制定，造成同一车辆保费价格相差悬殊的问题。

　　实现车险盈利为上

　　去年，财产保险的盈利主要来自资本市场获得的投资收益，本业盈利能力低下的问题并没有得到改观。其中，车险业务高手续费和高赔付率，对经营利润的拖累最为严重。

　　在投资收益较高的时期，车险业务是否实现盈利被掩盖。然而，资本市场的表现时好时坏，当投资收益不足以弥补车险经营亏损时，直接受影响的将是财产险公司的承保能力和理赔时效性。

　　专家认为，监管部门作为比赛的“裁判员”，制定统一的条款和费率，是给混乱的车险市场竞争划上起跑线，让“运动员”重新回到同一个出发点。但仅仅是条款和费率的统一，还不足以规范车险市场的竞争秩序，必须唤醒保险公司追求本业盈利的意识。
（苏微佳）

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