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老酒新瓶终身医疗险适应需求推新品

来源：解放日报更新时间：2007-05-17

　　日前，海尔纽约人寿向市场推出终身医疗保险“康佑天使”，这是今年以来唯一一款新推出的终身医疗险，给黯淡的终身医疗险市场带来一丝亮光。业内人士指出，保险公司在这个时候推出新的健康险计划，一是为了用新品吸引市场的注意力，二是适应公司险种转型的需求，提升公司内在价值。

　　卖点：终身保障

　　2005年下半年，终身医疗险曾经重装上阵，狠打终身牌，还承诺“保费返还”。传统健康险大多一年期，一旦发生理赔或被保险人身体出现情况，续保会有问题。它的最高投保年龄一般为65岁，而一个人60或65岁后所花费的医疗费用往往占一生的50%，60岁以后的收入水平却会比之前有明显的下降，两相比较，自然也就更加需要保险。为此，许多人指责保险公司的一些做法“不厚道”。又于是，在一片质疑声中，多家保险公司均推出终身医疗险，以转移市场注意力。终身医疗险只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保险期限延长至终身，这就解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。

　　那时的终身医疗险另一个诱人之处就是保费返还。人们总觉得买了保险就像是“触自己霉头”，是为自己的不幸买单。但缴了保费没有出险，就拿不到保险金，似乎又是件很亏本的事。偏偏医疗险不可以分红，这让许多消费者对医疗险没什么兴趣。终身医疗险针对这种需求推出了保费返还，这样做无疑添加了一个“有病看病，无病防老”的卖点。

　　销售一直平淡

　　终身保障和保费返还本来应该使终身医疗险热销才对，可是出人意料，2005年下半年推出的各种终身医疗险，却都没有出现持续热销的态势。究其原因，主要在于终身医疗险本身存在不足。因为这里所说的“终身”其实并不是消费者想象的终身，是要受到理赔上限的约束的。比如保额10万元的中国人寿“关爱一生”，若被保险人到55岁时因为住院、重大疾病等发生的给付已经达10万元，则保险终止。这就意味着，在剩下的时间里，该保险人就没有医疗保障了。若要再投保医疗险，由于身体原因保险公司不一定受保，即使可以再次保险，所要缴的保费也肯定比较多。因此，消费者感到所谓终身医疗险实际上并没有终身保障，结果自然也就只有一个：不予追捧。

　　值得注意的是，今年以来，终身医疗险仍然没有太大的反响。业内人士认为造成这一局面的原因很多，包括新的《健康保险管理办法》出台后，叫停了返还性保险；人们以往“有病赔钱，无病返本”的观念开始转变，对终身医疗险的兴趣自然又降低了；加之，上海保险市场竞争越来越激烈，保险公司为了扩大规模，增加效益，都将大量人力物力投入到投资型保险的营销上，而对这种保障型的保险产品缺少市场推广力度。

　　由此可见，在现有的医疗体制下，保险公司开发终身医疗保险产品的风险仍然不容忽视。
发展前景依然可观

　　虽然终身医疗险目前有许多不足，发展也受到了诸多限制，但是随着保险回归保障的呼声越来越高，保险市场的成熟，终身医疗险的发展前景还是很可观的。有关专家指出，现在人们看病的费用，80%要社保和商业保险来支付。根据社会学中的“二八定律”，80%的医疗费用发生在20%的重大疾病中，而人们60岁以后患病的概率是80%，因此，终身医疗险的市场还是很广阔的。

　　就险种本身来说，改革固然只是“老酒装新瓶”，可老酒经过时间的积淀，也该日臻完美。终身医疗险目前说白了就是“住院补贴”，门诊、急诊仍有很大的空白。保险公司显然已经注意到这一点，刚推出的“康佑天使”就提供了客户门诊、住院、康复等整个过程中的8项医疗补贴，保障更加全面，并从55岁开始自动增加保额。另一方面，社保制度越来越完善，商业保险理应与社保互补，成为社保的有效补充，将一些社保无法报销的药品等纳入保险范畴。

　　有些专家认为，保险可以积极参与医疗改革，促进医药分离，减少本不需要的理赔金额。据悉，今年美国马萨诸塞州和加州开始推行全民保险计划，每个人必须买医疗保险，这一措施除了让每个人都有医疗安全外，还能够抑制保险费用的上涨。（孙欣）

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