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基金当“前锋” 教育金保险来“守门”

来源：广州日报更新时间：2007-05-28

　　随着基金的赚钱效应口口相传，一些购买了教育险的市民开始考虑退保，不少打算投保的市民也在犹豫。那么，家长们在筹措教育金时，该不该舍保险买基金呢？

　　教育金保险有保费豁免功能

　　假设刘先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18到21岁，每年可领15000元的大学教育金，25岁保险期满还可领回40000元。

　　缴费一年后，刘先生发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，刘先生退了保，投入1万元到基金中。

　　然而，第二年，刘先生不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于没有了后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计45000元左右。

　　可如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，那么，即使没有了后期的投入，刘先生生前同样投入10000元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

　　少儿教育金保险是少儿险的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。传统的少儿教育金保险由于缴费和保险年限都比较短，收益与储蓄差别不大，即使有红利可分，收益也很难跟股票、基金等相比。

　　但对筹措教育金来说，高收益固然重要，但到了不得不交学费时，能够保证拿出一笔钱来更重要。于是，具备保费豁免功能的少儿教育险，就变得难以替代。

　　建议：六成教育金保险四成基金

　　不难看出，能够提供教育金的保险就像“守门员”，帮你守住保障的底线，而基金则像“前锋”，帮你累积更多的教育金。

　　因此，专家建议，市民不妨考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，进有高收益。具体来看，市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，如60％的教育金储备通过教育保险积累，40％的教育金储备通过基金来实现。

　　贴心提示

　　提醒一：最好分期交保费

　　保费豁免是教育金保险的最大优势，但并不是所有的教育金保险都有保费豁免条款，对于没有此条款的主险，市民应附加相关的“少儿险保费豁免保险”。

　　同时，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择分期交保费的期缴方式，这样才能真正达到保费豁免的功能。

　　提醒二：选择适当的领取期

　　虽然都被冠名教育金保险，但不同的教育金保险所侧重的领取期差别不小，市民要根据自己最需要领取资金的时期进行选择。

　　据了解，目前教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以额外给付生存保险金的教育金保险

（吴倩）

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