保险：儿童节给孩子一份充满爱心的新礼物-成功保险网

关键字：

保险：儿童节给孩子一份充满爱心的新礼物

来源：上海金融报更新时间：2007-05-30

　　六一儿童节即将来临，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些力所能及的少儿保险，给孩子的将来提供一份可靠的保障，无疑是不错的选择，一方面可以在孩子成长的各个阶段帮他一起作重要抉择，另一方面也向孩子传递父母无限的关爱，保证孩子能够拥有一个平安、健康、快乐的“富孩子”人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？

　　认清需求再投保

最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。

　　“六一”儿童节即将来临，很多家长都开始考虑为孩子投保少儿险。目前，市场上的少儿险品种五花八门，要想了解如何购买少儿保险，首先要认清各类少儿险的保障功能。目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段时，就开始给他们提供健康及储蓄保障。

　　少儿意外伤害险活泼好动是小孩的天性，儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。为了避免发生各种意外，建议父母可为小孩购买为他们量身定做的少儿意外伤害险，保障范围主要包括小孩容易发生的烧烫伤等。一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。一般这类产品的保费都比较便宜，一年仅需要几百元。太平洋、平安等保险公司都有此类险种，不过此类险种大多以附加险的形式出现。

　　少儿健康险据一项统计调查显示，儿童时期的发病率丝毫不亚于成年人，尤其是重大疾病更有低龄化的趋向。孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用对于父母而言无疑是巨大的经济负担。

　　另外，根据我国目前的医疗体制现状，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保障状态。

　　针对这种情况，少儿健康险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。目前市面上的重大疾病保险大多是附加险种。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。

　　相关产品：近日，人保健康推出了一款“少儿成长医疗保障计划”。该险种首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。

　　据了解，这款住院险产品要求，被保险人年龄为出生满60天－17周岁。保费2万元，投保后一年内被保险人因意外或疾病住院，最高可赔付12万元；因恶性肿瘤、重大器官移植、再生障碍性贫血、严重烧伤等10种重大疾病住院，最高可赔8万元。另外，不管总计20万元的赔付是否发生，人保健康都将在次年返还2万本金。

　　此款产品相当于用2万元的一年期存款利息（税后为446.4元）换取一个保额为20万元的全面住院保障。人保健康的黄萌萌介绍，就健康保障类产品来说，目前银保市场上针对少儿这一特殊群体是空白。但另一方面少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。

　　少儿教育储蓄险上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位。特别是日益庞大的教育支出，更是占到家庭总支出的50%左右。难怪人们常说：“一个孩子的书包里就背着一栋房子。”

　　因此目前在三类少儿保险产品中，年轻的父母往往较为青睐少儿教育储蓄保险。这类产品主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，等于提前为孩子做了一个财务规划。多数少儿险产品还带有保费豁免功能，即如果父母发生意外丧失了缴费还款能力，孩子不仅可以免缴保费，还可同时获得一份保障。需要提醒的是，越早投保教育险，越是省钱。

　　案例：王先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿子女教育保险（A型），基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，即儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元。若王先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至21周岁，并且不必再交以后各期的保费。若小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿王先生。

　　算一算：如果王先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。
　不同年龄侧重不同

　　不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。

　　保险产品名目繁多。保险专家认为，购买保险要从实际需求出发，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。

　　婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。

　　到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　学平险价廉物美

　　新华保险的理财专家告诉记者，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种（家庭经济较好的可考虑）。对于3岁以上已入幼儿园的孩子，学平险一定要买。

　　所谓学平险是专门针对学生的一种低保费、高保障的特殊险种的统称。被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。市场上的学平险分为不同档次，家长可以根据自身的经济水平而选择。

　　与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。如王女士为自己3岁的儿子小宝购买了中国人寿的“学平险”，只要花50元，就可以获得15000元的身故保障、5000元的意外门诊医疗保障、30000元的住院医疗保障，总保障额度50000元；如果选择中国人保的“学平险”，80元保费则可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。但有着相同保障的商业少儿险，保费都在500元以上。

　　目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。如中国人保规定，只要注册入园的小朋友，都可以投保；中国人寿的“学平险”则取消了年龄限制。

　　相关产品：中国人保学平险（见表二）投保渠道：可通过学校投保，也可以单独找保险公司的业务员投保。

　　凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

　　首次投保“学平险”时，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。

　　出险后应第一时间向保险公司报案，直接联系保险公司业务员、拨打保险公司服务电话或通过学校联系保险公司。

　　理赔时应带齐此类证件：申请书（原件）；保险本（凭证）；总费用明细单（原件或复印件）；收费发票（原件或复印件）；出院通知书；门诊病历；投保人身份证。
商业险更加全面

　　有关调查数据显示，近10年间大学的学费翻了20倍；30年结婚的花费翻了46倍……随着子女教育费、深造费、创业费和婚嫁等费用支出的大幅提高，让许多家长感受到了前所未有的压力。市民对于理财类的教育储蓄险的需求日益增加。

　　与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更高，而且还具有储蓄增值的功能。同时可以在潜移默化中培养孩子理财的意识。

　　案例：王先生夫妇俩步入奔四大关之时，家中的“小太阳”———10岁的小明也逐渐长成了一个小大人。夫妇俩不禁感叹时间飞逝，初中升学考已经近在眼前，中考、高考等等更大关口似乎也为时不远。

　　小明的成绩在中上游，王先生夫妇不甚担心他将来的出路。不过，一年比一年高的教育费用，倒成了他们的一块心病。他们觉得，应该让小明初步树立理财观念，为他自主选择自己的未来打下基础。

　　“富爸爸，穷爸爸”的游戏虽然对小明来说太过深奥，但是拿零用钱和将来学杂费做一个直观的比较游戏，还是能够让他了解理财的概念。

　　小明最爱吃冰淇淋喝可乐，一个冰淇淋通常在1～2元钱，一罐可乐2元钱，按照每天1个冰淇淋1瓶可乐计算，一个月最多240元。而估计到他上大学时，父母每一年都要一次性准备1～2万元的学杂费，相当于他现在开始不吃零食、不喝可乐攒上整整10年的日常零花钱。

　　小明很快领会了自己将来学费的“多少”概念。王先生夫妇同时告诉他，除了学杂费之外，到医院治疗小病小痛也是需要付钱的。

　　王先生告诉小明，只要把每年的零花钱合理安排，灵活使用起来，购买一个金盛保险的孩之宝“儿童餐”，就可以像爸爸一样，把风险转移出去，并且为自己积攒起将来的教育基金和创业基金。

　　适合小明的金盛“孩之宝”儿童餐（见表三）

　　特色：细水长流，教育、医疗皆可保

　　今年10岁的小明年交保费7391元（人民币），其中主险交费期仅需8年。

　　可以享有这些保障利益：大学教育金/创业津贴：18岁时可领取18481元，25周岁时可领取34485元，（注：1、假设25周岁前暂不提取账户价值；2、可领取的金额均按中等投资回报假设，且并非保证不变。）其后保单继续有效，并提供直至终身的人寿保障。

　　意外门急诊：每次事故最高给付1500元（自付30%）

　　住院医疗费：每次住院最高6000元（自付20%）

　　每日住院现金：40元/天（每次住院，最高给付180天）

　　终身寿险保障：身故给付8万周年红利：终身领取百岁贺寿金：8万元

　　投保谨防入误区

　　根据以往经验，不少家长在投保时存在明显误区。如何用较少的钱获得较好的投资保障，应该避免那些误区呢？

　　孩子是整个家庭的小太阳，全家人都围着孩子转。优先为孩子投保，反而忽略大人本身，这是购买少儿险最大的误区。保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以保险业内人士提醒，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　购买教育金保险不一定要以孩子的名义，因为孩子的教育金最终来源于父母的收入，只要父母能健康地工作，就会有保障。为孩子储备教育金，可以通过多种理财的渠道，并不一定要通过保险。（徐静）

网友评论：共条

【点击查看】

【发表评论】

更多关于儿童节链接

·儿童节数着岁数挑保险 2007-05-31 12:03:10

·儿童节将至投保少儿险之经典案例 2007-05-31 09:18:28

·保险：儿童节给孩子一份充满爱心的新礼物 2007-05-30 08:54:59

·儿童节买啥保险送给孩子们最合适？ 2007-05-30 08:35:41

·六一儿童节临近保险公司倾力热推少儿险 2007-05-29 10:26:01

·儿童节送保险购买有讲究 2007-05-29 10:10:34

·儿童节给孩子买份保险 2007-05-29 09:30:22

·儿童节将至为您解读5种少儿险产品 2007-05-24 09:26:27

·儿童节特别关注儿童学平险漫漫转型路 2007-05-24 09:15:52

·儿童节将至为您解读5种少儿险产品 2007-05-22 10:21:07