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挑选交通意外险五款百元交通险大比拼

来源：新闻晨报更新时间：2007-09-10

对于经常出行的市民来说，每次坐飞机前都买20元的航意险花费较大，而购买一款1年期100元左右的交通意外险则可以保障飞机、火车、汽车等多种出行方式，显然是更划算的选择。　　别看交通意外险条款简单、保障明晰，但其中也有许多差别和特点，不同的产品适合的人群也很不一样。本期保险版就将从六个方面对五款“百元交通险”（泰康亿顺交通工具意外保障计划A款、瑞福德健康险快乐旅程卡、国寿安达卡B型、人保营运交通工具乘客意外险、平安交通工具意外伤害险）进行综合比较，为您以后出行前投保提供一个参考。　　一看“分项保障额度” 　　交通意外的保额当然是最重要的，看上去各家公司的产品都很类似，大致涵盖飞机、火车、轮船、汽车、地铁等交通工具，一般飞机的保额都超过50万元，汽车的保额相对低一点。　　但仔细来看，其具体定义的区别仍然不容小视。比如泰康亿顺汽车的定义是“市内公交车、出租车”，瑞福德旅程卡则涵盖“私家车、商务车及市内外营运车辆”，国寿安达卡在黄金周之外是不包含“自驾游”的，平安交通险则没有对“地铁、轻轨”的保障。因此，市民应考虑清楚自己最常用的交通工具，再选择适合的保险，否则没有相应的保障，钱就白花了。　　各种交通工具的保额也很有玄机。五款产品中，人保交通险的保额配置最为均衡，如果经常乘坐各种交通工具，自然买这款产品最好；与此形成反差的是，平安交通险侧重对飞机乘客的保护，保额高达60万元，而乘坐汽车的保额仅为飞机的1/20，显然这款产品最适合“空中飞人”般的商务客；而如果常常开着私家车出游的市民，瑞福德旅程卡似乎更周到一些。　　看来，同样是100元左右的预算，只有契合了自己的需要，才能把钱用在刀刃上。　二看“意外医疗赔付” 　　上面说的都是意外身故和意外伤残的保障。从表格（右下）中我们也可以看出，泰康亿顺等产品看上去意外伤害的额度不算很高，事实上它是把一部分保障分到意外医疗赔付中去了。也就是说，因为相关意外发生的医疗费用，泰康亿顺、瑞福德旅程卡也可进行理赔。　　那么同样的保费，究竟是选择更高一点的身故、伤残保障，还是选择更好一点的意外医疗保障？这就完全看投保人自己对风险的预估了。　　需要提醒的是，意外医疗赔付要看清楚“免赔额”、“免赔比例”和“赔付上限”，泰康亿顺、瑞福德旅程卡都是对100元以上的部分实行100%赔付，总计不超过保额。事实上，也有其他产品实行80%理赔的。以瑞福德旅程卡为例，其意外医疗的保额为航空1万元，列车、轮船、汽车、私家车、商务车各5000元。　　此外，当地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品是不作理赔的。而大部分保险公司都规定，医疗费已部分得到被保险人所在单位报销或社会医疗保险管理部门给付的，保险公司将在限额内承担其剩余部分的赔付责任。了解了这些权益之后，市民投保就会更加理性。　　三看“额外保障规定” 　　在商场购物时，赠品实惠不实惠虽然不是决定因素，但也值得考虑，买保险也不例外。除了一些共性的保障条款，部分保险公司为了吸引投保人，还提供了一些额外的保障。　　比如泰康亿顺规定：“被保险人在驾驶合法合规运营的汽车时遭受意外事故，本公司按本保险合同约定并于保险单上载明的保险金额给付意外身故或意外残疾保险金。”这一条款事实上就已经把自驾游的情形包含在内了。　　又如瑞福德旅程卡在通常都有的“意外伤残”保障之后，还加了一项“意外烧烫伤”保障，这无疑可以使出险的保障更为全面。此外，这个产品还规定“私家车、商务车在‘五·一’、国庆期间发生意外，双倍给付保险金”。对于想在黄金周自驾车出游的市民来说，这个产品几乎是量身定做的了。　四看“责任免除条款” 　　几乎所有保险都不赔“不可抗力因素”，包括战争、核辐射之类，以及被保险人吸毒、精神病、艾滋病等情况，这五款交通意外险也不例外。　　同样，这五款产品都规定，酒后驾车是不作理赔的。看来，自驾车出游的市民，无论从什么角度考虑，都应该滴酒不沾。　　此外，每个产品还有一些个性化的免赔规定。比如泰康亿顺规定，“被保险人未按照交通部门的相关规定擅自或强行登上或离开乘坐的交通工具所致事故”不作理赔，显然逃票坐火车是没有保障的；瑞福德旅程卡规定，自驾车出游时，若因“违反交通法规（超载、超速等）引发的事故”不作理赔，看来买了保险并不表示可以为所欲为；人保健康险的福佑专家交通工具团体险则规定，“被保险人乘坐从事非法营运的交通工具”不作理赔，因此坐黑车之前还是要慎重，提前买了保险也没有相应的保障。　　五看“投保便利程度” 　　很多市民通常都决定出游时，才想到要买保险，这时候投保的便利程度就显得很重要。好在现在很多公司都开辟了网上投保的渠道，如果市民习惯于电子化的保单，甚至从头到尾都完全“无纸化”。　　总体上来说，由于交通意外险条款较为简单易懂，相应的投保渠道还是非常便利的。以泰康亿顺为例，典型的投保流程是：选择某个保险计划—阅读投保须知和保险条款—填写个人相关信息—预览投保单—在线支付—投保成功、得到保单号—获得电子保单或纸质保单。　　需要留意的是，保险责任通常有两种开始时间：第二日凌晨或投保人指定时间。市民应考虑自己哪一段时间出行比较频繁，然后设定这一开始日期，这也是将保险效用最大化的方法。　　网上投保还有两个特别的好处。首先，部分保险公司给予网上投保者一定的折扣，比如人保交通险可以便宜8元钱；其次，平安等公司提供个性化的定制保额服务，也就是说你可以选择40万、60万、100万元不等的飞机意外保障，支付的保费当然也有差别。　　另外，国寿、人保等公司还开发了便于购买携带的“保险卡”。市民在便利店等处买到“保险卡”后，刮开背面的密码，然后登陆网站或者拨打热线电话，输入相应的投保信息后，即可将“保险卡”激活。　六看“申请理赔流程” 　　理赔流程各保险公司差别不大，不过作为投保人，还是应该对其有所了解时再购买，因为一旦出险都是火烧眉毛，不可能到时候再翻出条款来看的。　　以国寿安达卡为例，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起10日内以书面形式通知本公司，否则应承担由于通知迟延致使保险公司增加的查勘、调查等项费用，但因不可抗力导致的迟延除外。　　申请身故保险金需要的凭据包括：保险单、受益人户籍证明与身份证明、公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书、被保险人户籍注销证明、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；申请伤残保险金则需要：保险单、被保险人户籍证明与身份证明、本公司认可的医疗机构或医师出具的被保险人残疾程度鉴定书、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利，如果在知道或应当知道保险事故发生之日起2年内不行使的话，就视同为放弃理赔。　　人保交通险、平安交通险的条款与之类似，但是通知保险公司的时间期限较短，仅为5日。　　保险公司一般规定，会在达成赔付协议的10天内，给付保险金；对于不属于保险责任的，也会向申请人发出拒绝给付保险金通知书。　 [新闻链接] 　　跟团游前先查“旅行社责任险” 　　对于跟团游的市民，从上个月开始还多了一个准备步骤———上网查查所在的旅行社分别投保了多少保费的“旅行社责任险”。因为保监局和旅委已经联合将各旅行社的投保情况上网公布，市民可轻松查询。如果有了旅行社责任险和交通意外险的双重保障，市民出行自然更加安心。　　具体查询方法是登陆“上海市旅游行业管理与诚信建设网”（http://210.13.105.207/hac/），输入需要查询的旅行社名称，就可在“诚信信息”一栏，查到该旅行社在哪家保险公司投保了多少保费的“旅行社责任险”，保险期限是多久。比如，点击“上海锦江国际旅游股份有限公司”，就知道它在太保上海分公司投保了“旅行社责任险”，保费达到74250元，保险期限是2007年整年。　　此次上网的旅行社一共有868家，包括816家国内社和52家国际社。经过查询得知，大部分旅行社的投保记录都是完整的，尤其是国际社中仅有6家的记录是空白的，其余46家旅行社每年的保费合计达到190.9万元，平均每家旅行社4.15万元。　　这样一来的话，市民就可以将“旅行社责任险”的保费多少，作为自己选择旅行社的一个依据。因为所谓“旅行社责任险”，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另行购买个人的“旅游意外险”，也可获得相应的赔偿。（佚名）

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