大牛股市让新股民蜂拥而至，一些投资者甚至想到退保换钱去炒股，但退保将损失一部分资金，也让原有的保障无法维持。其实，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，退保并非惟一途径，不妨充分利用保单的一些特性来“盘活”自己的资金。

　　初期退保损失大

　　一位外资保险公司人士告诉记者，消费者在购买保险前一定要选择适合自己的保险，如果不合适可以通过10天的犹豫期放弃投保。如果保险合同生效后，被保险人要求解约或退保时，退回的金额只是保单的现金价值，而非全额。保险的现金价值即保费减去保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，再加上保费投资所产生的利息。

　　不过该人士也指出，一些身故赔付的重大疾病险，被保险人如果已经活到七八十岁，保单现金价值可能已经与赔付的保额相差无几，退保的损失就很小了。

　　巧用保单的四个策略

　　策略一：保单质押贷款

　　操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金。

　　保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能。

　　需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。

　　同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。保单贷款的利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80％。需要强调的是一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。

　策略二：减额缴清保险

　　操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。

　　减额缴清保险是指将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。

　　目前，几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请减额缴清。

　　策略三：展延定期保险 

　　操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。与减额缴清保险的思路正好相反。

　　一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，这时保户通常选择一次性付清方式购买定期寿险。而展延定期保险顾名思义就是，更改保单后，保险金额不变，但保险期限会变长，如保险期限从原来的10年变更为20年。

　　策略四：保单减保

　　操作方法：采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，减保后保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

　　比如，投保传统寿险的小王可将保额由原来的15万元降低至5万元，年缴保费也降至2000元，再继续缴费10年，减保后小王可退回14500元的现金价值。小王既可拿这14500元资金继续缴交保费，也可寻求更高回报的投资产品。保险公司一般规定，减保保额不得低于1万元。