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少儿医保促商业险变革：改变嫌老怕小现状

来源：深圳商报更新时间：2007-10-22

住院费用实报实销，少儿医疗险面世中国的商业健康保险一直存在“嫌老怕小”的情况。近日，一些商业险公司开始了少儿医疗保险方面的革新，引起大家关注。　　专业人士分析，政府将少儿大病及住院医疗纳入了医保体系，是引发商业少儿医疗保险革新的直接原因。　　少儿医保推动商业险变革，从今年9月1日起，深圳市政府出台的少儿医保制度，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，5000元以下报销比例可达75％，20万元的费用可报销90％，年度最高支付可达20万元。目前已有52家医疗机构被定为首批少儿医保定点医疗机构。保险业内人士认为，少儿医疗保险的实施将使商业少儿保险遭受冲击，迫使保险公司开发更有吸引力的新型少儿医疗保险品种。　　中国的商业健康保险一直存在“嫌老怕小”的情况。3岁以下的少儿住院医疗保险可单独购买的产品很少，还普遍存在起保年龄大、保障额度小、收费高的问题。　　记者在采访中也发现，各大保险公司推出的商业少儿住院保险费率明显高过少儿医保，而且保障较低。比如泰康少儿住院费用补偿型医疗保险，0至2岁的幼儿，在300元免赔、保额1万元的前提下，年缴费3471元，可报销住院费用的80％。中意人寿保险的中意人寿“乐温馨”综合住院险，一个6个月的孩子投保，最高理赔限额3万元、起付标准按300元计，需年缴保费1081元。　　新版商业险住院实报实销，据了解，为了更好地满足市场需求，商业少儿医疗保险已经开始创新。　　走在商业少儿医疗保险革新前列的友邦保险，新近推出一款实报实销型的儿童医疗险产品，提高了住院保障，剔除了死亡保障，使健康险的特色更加分明。据介绍，这款实报实销型的儿童医疗险产品，只要不超过保额，就能报销少儿住院期间的全部费用，该保险还提供包括意外残疾保障、药品费用补偿（包括社会医疗保险、基本医疗保险、药品目录以内及以外的药品费）、手术费用补偿、入住医院治疗期间的床位及膳食费用补偿、入住医院治疗期间的其他费用补偿。　　专业人士分析，这款保险专门剔除了死亡保障，加大了就医保障，更能满足投保人需求。因为儿童死亡保障的最高额度只能是10万元，对于一般家庭而言，孩子一旦身故，赔付对于投保人（父母）来讲，意义并不大。相反，孩子在残疾、医疗方面得到赔付，可直接受惠。　　据了解，这款少儿医疗保险100％报销住院费用的前提条件是，被保险人在出事之后，必须入住保险公司指定的医院，而且入院两日后就必需通知保险公司。这种模式在保业内中被称作“管理式医疗保险”，保险公司和指定的医院签约时，对医院为被保险人所提供的服务品质有一定要求。保险公司会为被保险人介绍专门的医疗人员提供必需的、正确的照顾和护理，并且还能为消费者提供导医方面的咨询服务。如果在儿童出险入院后两日内及时通知保险公司，被保险人就可以获得额外10％的赔付比例（该产品设计中，每次赔付为实际发生费用的90％，总额不超过保额），即100％的赔付。　　市民呼唤少儿门诊保险，市民苏女士昨日告诉记者，现在无论政府还是商业保险公司推出的少儿医疗保险，都是针对住院或大病的保障，如果能推出一种少儿门诊保险，就能更大范围地满足大家需要。　　她的理由是，多数孩子都不会得大病，但孩子在三岁之前，每年都少不了跑几趟门诊，就是输几天液花费也不低，如果能推出少儿门诊保险，就会直接减少更多少儿家庭的就医负担。记者了解到，不少市民都有这种想法。保险专业人士告诉记者，目前商业健康保险无论是成年人还是少儿都没有门诊保险，主要原因是风险难以控制。门诊量较大，乱用药、乱检查的现象时有发生，只要保险公司无法掌控就医环节的不规范、不诚信风险，就没有哪家公司敢于推出门诊保险，除非保险公司能够自办或参股医院。　　精挑细选少儿险一般来讲，少儿险分为保障型和教育型两大类，专家建议，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。　　对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，考虑为孩子购买养老险确实无太大必要。此外，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。（胡佩霞）

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