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引入重疾调高保额投连险大打“保障牌”

来源：解放日报更新时间：2007-12-05

日前，中意人寿新推“智尊理财”投连险，首次将重大疾病保障引入投连险中；友邦保险的“财富通B款”则调高身故保障，并增设公交意外身故额外给付。这两款产品的重保障特色，给重投资收益的投连险带来一丝新意。　　作为兼顾保障和投资的产品，之前市场上出现的投连险的保障主要限于身故和全残保障。在投连险的7大类收费项目中就包含着死亡风险保险费，这一费用是保险公司为被保险人提供保障而收取的保险费，不计入投资账户。按照之前规定，投连险的风险保额不得为零；新的《投连险精算管理办法》则要求死亡风险保额不低于保单账户价值的5％，强调了投连险的保障功能。　　事实上，由于死亡风险保障成本低，多数保险公司并不收取投保人的死亡风险保险费，免费赠送。目前，只有生命人寿“富泰赢家”、泰康人寿“赢家理财”、国泰人寿“财富经典”、平安人寿“聚富步步高”、广电日生“大藏金”和新华人寿“创世之约”收取一定程度的死亡风险保险费。　　中意人寿的投连新品“智尊理财”引入了重疾保障，且不以附加险形式出现，颇为讨巧。根据条款，客户在50周岁前可获得100%账户价值，即最高保险金额为20万元的20种重大疾病、身故及意外身故三重保障。50周岁至65周岁前可获得20%账户价值的三重保障，65岁至80岁前还可继续获得20%账户价值的意外身故保障。可见，重疾保障金额是随着年龄段以及账户价值的变化而变化的。　　而友邦保险“财富通B款”身故给付采取“个人账户价值+基本保险金额”之和，大大调高了保额，如果客户是公交意外身故，还将额外获得身故金给付。　　据悉，在香港市场上，投连险一般有三种死亡给付方法———递增给付、固定给付和保单账户价值101%的给付（俗称“101计划”）。其中，递增给付的投连险，寿险保障成分较高，死亡给付等于预定的基本保额加上保单账户价值；固定给付的投连险，死亡给付金额是计划预设的基本保额或保单账户价值两者的较高者；“101计划”的死亡给付相等于保单账户价值的101%。之前沪上投连险的死亡给付主要是后两种给付方式，而友邦“财富通B款”则首次引入递增给付。　　业内人士指出，在投资收益率不可能节节攀升的情况下，投连险无法继续用高收益率来吸引客户。狂热过去，回归平静，投连险自然会凸显保险本质，越来越多的投连险会打医疗、意外保障牌，并使其成为一个“卖点”。（田明）

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