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过年压岁钱保险宝典:少儿教育金贵在专款专用

来源：理财周报更新时间：2008-02-04

望子成龙、望女成凤，是大多家长的期待。为了让孩子有个光明的未来，良好的教育必不可少。与父母居高不下的期望值成正比的是同样水涨船高的高昂学费，据相关数据统计，自1998年至2006年，我国教育费用涨幅达160.5%，在短短8年间竟以年均30%的速度猛增。为了孩子的明天，他们的教育金，你准备好了么？与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，儿童保险计划中的教育金产品突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，即购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但是提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。少儿教育险的特点所有的少儿教育金产品都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额；如果在保险期间内死亡或严重伤残也可以领取一笔赔付金。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配在两全保险上销售。从现金返还方式的角度看，一般可以分为三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是两年或者三年；第二种是从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算，例如从进入高中开始或者进入大学开始；第三种就是在约定时间点上一次性返还一笔资金，例如进入大学或者是大学毕业。从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。　从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。购买教育金的七大陷阱 1.注重孩子，忽视家长。家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法积蓄缴费而打了水漂。所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。 2.早缴费早返还。所有的投资者都是一样的，希望能够早一天获得返还利益，但是对于选购教育金产品的消费者而言，切不可有这种想法。因为购买教育金产品的初衷就是在于为将来孩子教育经费提前做准备，同时也是为了减轻将来的压力。然而市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”，往往所得到的返还不会用于孩子的学费。而等到孩子进入高中或大学后，每年学费高昂之时，往往三年一次的返还就显得杯水车薪了。 3.趸缴型优于期缴型。的家长很早就为孩子准备了一笔念书的经费，并且一股脑地投入教育金产品。这种方法其实不可取！普通教育金产品挂钩的是分红型获利方式，其收益率较低，即使加上固定收益率，一般年收益也在5%以下。假设家长为孩子准备了10万元资金，倒不如每年支付5000元保费，其他资金用于高收益投资，这样在获得教育经费保证的前提下，还可以获得更高收益，且规避了一定的风险。 4.过度追求领取灵活性。教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。 5.投连险和教育金是绝配。一些外资保险公司推出了与投连险账户挂钩的教育金产品，其本身的用意在于满足一些想为孩子提供更多教育资金的家庭需求，但是并非所有的家庭都适合。投连险好比一把双刃剑，与股票相比其优势在于长期投资，与传统保险相比其优势在于高风险高收益。如果孩子小，可以选购与投连险挂钩的教育金产品，可以获得稳定的高收益；如果孩子已经超过10岁，那么基本没有可以选择的传统教育金产品，即使有，也会因为资金运作时间短而失去其优势，不妨选择纯投连险产品，或者干脆放弃保险，选择定投基金。 6.教育金返还缺乏针对性。由于现在我国实行的是九年制义务教育，只要不是私立小学和初中，其费用还是可以接受的。相比之下，每年递增的大学费用，以及越来越多的留学热潮，使得孩子进入18岁之后的教育费用压力越来越大。而且，返还得越早，账户中的资金就越少，可以为以后做累积的资本也越少，那么进入大学后可以获得的返还也会相应减少。所以，对于大多数家庭而言，集中资金主要为大学费用做准备才是选购教育金产品时的正确理念。至于高中甚至是初中、小学的教育金费用，则完全可以根据自身条件来确定，家庭条件越是宽裕，选择返还的时间点就可以越早。 7.孩子太小无需规划教育金。有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。（蔡嵩婷）

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