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投连险本质是长线投资

来源：金融时报更新时间：2008-04-15

投连险在2007年大行其道，在寿险总保费收入占比接近10％，中资、外资保险公司共推出了数十个投连险产品。据保监会的数据显示，今年1月保费总收入同比增长55％，2月更是大增818亿元，同比增长58％，其中人身险收入达到1457.29亿元，同比增长69.2％。业内人士介绍，人身险保费激增主要是投连险与万能险的热销所致。“从目前资本市场的表现来看，如果是在高价区域购买的投连险，可能已遭到严重损失。如果处理不好，将会引发新一轮的投连险危机。”沈阳理工大学应用技术学院中国保险与保障研究中心主任刘平日前接受记者采访时表示。　　投连险是一种与资本市场紧密相连的保险产品。该险种是在上个世纪80年代，美国资本市场持续走强的背景下，投保人希望在购买保险的同时，分享资本市场的收益而诞生并迅速受到追捧的。它兼顾了保险和投资的双重需要。“然而，我国引入投连险的时机不好，是在1999年快接近当时资本市场的高点时引入的。”刘平认为，当时由于资本市场的持续上涨，国内形成一个投连险购买高潮。然而，2002年成为投连险销售的“分水岭”。资本市场在2001年“变脸”，突然急转直下，造成保户严重损失，引发各地退保潮涌动，并最终导致了投连险大量退保的“投连险事件”，导致此后投连险市场萎靡不振长达数年，这也是我国保险业遭遇的一次重大的信任危机事件。随着时间的推移和资本市场的回暖并走强，投连险卷土重来。其热销根源仍是近两年我国资本市场的“井喷”。上证综指从2001年6月2245的高点，经历了四年的漫长熊市，最低跌至2005年6月的998点，腰折了一半多；然而却在不到两年半的时间涨到了最高6124点（2007年10月），是两年前的6倍；然后又在不到半年的时间跌至最低3271点（2008年4月），指数跌幅近半，可谓惊心动魄。股民和基民都损失惨重，购买投连险的保户也不能幸免。“目前，我国资本市场已经进行了深度调整，虽然我们并不能说调整已经结束。但在已经进行了较大的调整后，退保投连险并不是明智之举。”刘平认为，保险产品（除了短意险等）总的来说属于长线产品。买保险一是要保障，二是要投资。不管是保障，还是投资，都应是长线考虑，而不是短线投机。长线投资看中的是投资的时间价值，短线投机却在赌买与卖的时刻。投连险的本质就是典型的长线投资产品。　　其实，对保险客户而言，本应在银行利率高的时候买固定利率的保险产品以锁定收入，因为银行利率不会老是那么高，当银行利率下降时，由于购买的保险产品已经锁定了预定利率，客户即可获得超额利润；而在利率低的时候就不适合买固定利率的保险产品，应买分红型或投资连接型保险产品以期望通过分红或投资收益获得更多的利益，尤其是在资本市场处于低位的时候，更应该买投连险，因为随着资本市场的好转可以获得超额利润。刘平认为，现实中客户却往往在进行相反操作，在资本市场持续走强、处于高位的时候买投连险，而在资本市场处于低位的时候却不敢买投连险了。“持续走强让我们相信还会走强，连续走低让我们害怕继续走低，这都是害人至深的误区。”刘平表示。（马晨明）

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