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销售下滑风险隐现股市低迷令投连险风光不在

来源：解放日报更新时间：2008-04-23

去年卖得异常红火的投连险已经开始降温。今年一季度，沪上投连险保费收入25.2亿元，占投资型险种的比重为25%。而就在上个季度，投连险的销售业绩还在万能险之上，在投资型险种的占比高达31%。　保险公司低调销售　　受累于资本市场的低迷，投连险在经历过大半年的高速发展之后，开始步入盘整阶段。在销售业绩上，惟有泰康、平安和联泰大都会撑起了门面，但其保费收入环比下降明显。记者在一些银行网点发现，“赢家理财”、“聚富步步高”、“财富精选”等主打投连产品，均没有了以往火热的咨询投保场面，而销售人员的介绍态度也难言热情。　　近期，友邦新推“少儿财富通B款”，联泰大都会人寿新品“财富动态平衡”上市，中宏也首涉投连领域，以附加险形式推出“鸿运人生”。新产品固然丰富了投连险市场，但较之去年投连险产品上市的“大张旗鼓”，今年这些新品的推出以及销售都异常低调。业内人士指出，今年以来沪深股市震荡加大，市场风险上升，而投连险紧扣资本市场走势，面对很难重现的大牛市行情，保险公司对于投连险自然底气不足。　　监管警惕退保风险　　事实上，当保障功能不再处于主导位置以来，收益率一直成为悬在投连险之上的“达摩克利斯之剑”。但伴随股票市场一路走跌，投连险的帐户价值也一路“翻绿”。数据显示，参照2007年底的账户价值，在今年1季度内，仅有21个账户出现上涨，其他90多个均出现下跌。在下跌账户中，股票型或偏股型账户最为惨烈，其中47个出现了两位数的下跌，这些账户几乎覆盖了所有保险公司的投连险种。 3月21日，保监会召集各保险公司投连险负责人进行投连险风险的对策研讨。专家们表示，近半年来，股市的大幅回落令投连险陷入低迷状态，监管层的担忧也由此而来，因为这样的情形似曾相识。1999年，国内保险商引入“舶来品”投连险。2002年却成为投连险销售的“分水岭”。当时资本市场突然急转直下，引发各地退保潮涌动，并最终爆发了“投连险风波”，导致此后投连险市场萎靡不振长达数年。　　费用率成后续隐患　　投连险是一项涉及诸多费用的险种，包括初始费用、买卖差价和帐户转换费用、风险保费、保单管理费、资产管理费、部分领取费以及退保费用。在销售环节，客户往往侧重于其投资功能的特性，并不在意各项收费；然而，一旦出现收益未如预期，便会产生退保的情况，种种费用扣除或许会让客户吃惊不小。　　投连险退保，要损失初始费用、退保费用以及高于基金的赎回和股票卖出的的交易费等。很多客户认为投入的保费将完全进入投资帐户，但其实保费在进入投资帐户之前会扣除一定的费用，这笔费用即为初始费用。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取，最高可达所缴保费的60%，一般从第6年开始不再收取；趸缴型则是一次性收取一定比例的初始费，大多数公司收取的比例为5%，低的在2%左右。此外，对于投连险的买进卖出，保险公司还会收取1%到2%的差价，即为买卖差价。而退保费就是解除保险合同所需的费用，一般也是逐年递减，但保险公司一般不建议客户在前几年退保，这样的经济损失会很大。　　专家指出，在收益率偏高的情况下，热卖投连险的诸多费用被“掩盖”，或者并不为客户所在意。但是一旦收益出现滑坡，客户退保时，费用就会暴露出来，投保时销售人员有否如实告知等问题也将会被再次重提。有鉴于此，有人认为，眼下投连险有可能再次面临风险。（田明）

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